クレジットカードの支払情報
クレジットカードの支払方法にはさまざまな方法があります。これは日本のクレジットカードの特長で海外のクレジットカードはリボルビング支払が基本です。ミニマムペイメントが設定されて銀行に行き小切手で支払うのが一般的です。日本では手数料のかからない1回払いの利用が一般的で手数料の面での負担が少なく健全な利用ができます。クレジットカードのサービスを効率よく受けるためには手数料負担の軽減が重要です。このコーナーで各支払方法の特徴を理解してクレジットカードを賢く利用しましょう。
1回払い（2回払い）
クレジットカードの1回払いは手数料がかからないため日本ではメインの支払方法として定着しています。しかし海外ではリボ払いが原則でミニマムペイメントによる最低支払金額以上であればいくらでも支払うことができるしくみです。そのため1回で支払うこともできますがリボ手数料は必ずかかってしまいます。そうした点では日本のクレジットカードの支払方法はクレジットカード会員にメリットがあるということができます。
日本でもリボ専用カードが発行されていますが、初回の支払については指定金額未満の利用であれば手数料がかからないしくみになっているクレジットカードがほとんどです。しかし中には海外カードのように必ずリボ手数料がかかるクレジットカードもあるので注意しましょう。こうした手数料がかからないリボ専用カードを利用するとメリットが大きくなりますリボ専用カードはポイントで優遇されているケースが多いからです。支払金額の設定を最大限にすることで、1回払いカードとして利用すれば、手数料負担なしでポイント優遇のメリットだけを受けることができます。
アメリカのどではミニマムペイメントのまま支払い続けて手数料負担が大きくなっているクレジットカード会員が多いようです。日本のクレジットカードの利点を生かして1回払いを中心に利用すればこうしたことにはなりません。1回払いを活用して賢くクレジットカードを利用しましょう。
リボルビング支払
リボルビング支払は毎月の支払金額を指定できる支払方法で、残高が増えても月々の支払金額はほとんど増えないため繰り返し利用するクレジットカードに向いている支払方法です。しかしその分残高が減りにくいという特性があるので、手数料負担が大きくなるデメリットもあります。
リボルビング支払には元金を指定する方法と手数料を含めた金額を指定する方法があります。前者は元利金等払い方式で、月々の支払は元金に加えて手数料が上乗せされて請求されます。残高が多いと手数料負担分支払金額も大きくなりますが、元金は確実に減っていきます。後者は元利金等払い方式で、毎月の金額は元金と手数料を含めて一定金額で請求されます。支払やすい分元金が減るのが遅いというデメリットがあります。
クレジットカード会社では1回払いで利用した分を後でリボルビング支払に変更するサービスや、リボルビング支払専用カードの発行も行っています。こうしたサービスはクレジットカード会社の利益を高めるためにあります。クレジットカード会社の利益は残高が大きいほど高くなります。こうしたサービスを利用する場合は十分に注意しないと手数料負担が大きくなります。
高額商品を利用する場合にはリボルビング支払よりも分割払いを利用すると計画的に使うことができます。分割払いは回数を指定するのでいつ支払が終了するかがはっきりしています。その利用が終わるまで分割での利用を控えることで手数料負担を軽減することができます。リボルビング支払を多用すると、支払金額があまり変わらないので手数料負担が大きいこと気付きにくくなります。手数料を意識して利用することが必要です。
分割支払
分割払いはショッピングクレジットかで利用されている支払方法で、日本だけの支払方法です。クレジットカードに応用したのは信販会社で、長い間銀行系クレジットカードでは分割払いが利用できませんでした。割賦販売法を管轄する旧通産省の方針によるものですが。2001年には解禁され現在では銀行系クレジットカードでも分割払いを利用することができます。ただし外資系のクレジットカード会社では利用することができません。そもそもそういったシステムがないからです。
分割払いのメリットは分割払い回数を指定できることで、支払の終了が明確になります。高額商品を利用する場合には分割払いを利用して計画的に使うことが手数料負担を軽減することになります。分割払いでは何度も利用すると支払金額も比例して大きくなるデメリットがあります。しかし逆にこの特性を利用して、分割払いを利用したらその支払が終了するまで高額利用をしないという利用をすると、手数料負担が大きくなりません。分割払いはクレジットカードには不向きとい割れていますが効した利用をすることでクレジットカードを賢く利用することができます。
自由返済
自由返済方式は海外カードでは一般的な方法で、リボルビング支払のミニマムペイメント方式が基本で、最低金額以上であればいつでも支払える方法です。日のクレジットカードは口座振替で毎月1回の支払が原則なのでこの返済方式は定着していませんでした。しかし、コンビニATMやインターネットバンキングの普及によっていつでも返済することが可能になったため、自由返済方式のクレジットカードも発行されるようになりました。いわゆるコンビニカードにこういった返済方式が多く、来店させることもこうした返済方式を採用している理由のひとつです。
自由返済方式で注意する点はミニマムペイメントのまま支払わないことです。ミニマムペイメントで支払い続けることは数料負担を最大限に大きくすることになります。自由返済方式のクレジットカードkは元金をいつでも支払できることがメリットです。このメリットを生かして手数料負担を軽減することが、自由返済方式のクレジットカードを活用する方法です。こうしたクレジットカードはポイント面などで優遇されてい増すが、手数料負担が大きければそのメリットも半減してしまいます。
口座振替
日本のクレジットカードの支払方法は口座振替が原則です。海外では小切手で支払うのが一般的ですが、これはクレジットカードの発行会社が金融機関であるという背景があります。また支払方式もリボルビング支払が原則でミニマムペイメント以上の支払であれば、いくらでも支払える方式なので、小切手による支払方法が定着しています。日本では毎月一定日に引落をする方法なので、自由な返済ができない代わりに銀行に足を運ぶ必要がないというメリットがあります。
口座振替の手続きは口座振替依頼書を提出することで行われます。この口座振替依頼書に不備があると金融機関から返却されまた書き直しをすることになります。その間に請求が発生することがあり、振込用紙が送られていきますが、これに気付かないで支払を遅延してしまうケースがあります。口座振替依頼書は提出する前によく確認する必要があります。
クレジットカードのオンライン申し込みではネットバンキングを利用してオンラインで口座登録できるケースがあります。口座振替依頼書を提出するよりも早く確実に登録手続きが完了するので、ネットバンキングを利用している人にはおすすめの手続き方法です。
返済が遅れた場合
返済が遅れる理由はいくつかありますが、勘違いをして口座を間違えたなどの場合でも遅れの記録は残ってしまいます。口座振替の場合は引き落としできない場合、その理由とともにリストがクレジットカード会社に送られてきます。ほとんどの場合は引き落とし不能の理由は「残高不足」となっています。残高不足が理由の場合はその後の審査にも影響があるので十分に注意しましょう。早期の遅れでも回数が多いほど審査面ではマイナス材料になります。
口座振替手続きが完了したいない場合には引き落とし不能の理由は残高不足にはならないので、審査にはそれほど影響がありませんが、未払いになっている場合は審査は通過しません。手続きができていない場合は振込用紙が発送されるので、すぐに支払をすることが大切です。
クレジットカード会社によっては二度目の引落をする場合があります。27日が支払日の場合は翌月の12日に再度引落をするといった具合です。この場合でも残高不足の記録は残り、二度目の引落では手数料を取られるのが一般的です。手数料分が不足すると再度引落が不能となることもあるので注意しましょう。